Jak poprawić swoją zdolność kredytową o 100 punktów w 30 dni

Jak poprawić swoją zdolność kredytową o 100 punktów w 30 dni
Category: Dobra Ocena
16 października 2020

Możesz znacznie zwiększyć swój wynik FICO w zaledwie 30 dni.

Ponieważ zrobiłem to nie tylko dla mojego kredytu. Osobiście pomogłem setkom kupujących domy podnieść ich oceny kredytowe, aby mogli uzyskać zatwierdzenie z najlepszymi stawkami.

W tym artykule wyjaśnię kilka rzeczy, które zrobiłem, aby poprawić wyniki kredytowe nawet o 100 punktów w 30 dni.

  • Krok 1. Uzyskaj kopię raportu kredytowego
  • Krok 2. Zidentyfikuj ujemne konta
  • Krok 3. Spór o kredyt
  • Krok 4: Spłać saldo karty kredytowej
  • Krok 5. Skontaktuj się z agencjami windykacyjnymi
  • Krok 6. Jeśli firma windykacyjna nie usunie konta z Twojego raportu kredytowego, nie płać tego!
  • Krok 7. Zadzwoń do wierzycieli w celu usunięcia opóźnionych płatności
  • Krok 8. Zapytania sporne.
  • Krok 9. Dodaj jako autoryzowany użytkownik

8 rzeczy, które możesz zrobić teraz, aby poprawić swoją zdolność kredytową w 30 dni

Oczywiście nie wszyscy zobaczą, jak ich wynik wzrośnie o 100 punktów, ale po spłacie zadłużenia na karcie kredytowej widziałem, że wyniki FICO wzrosły o 30-50 punktów w ciągu kilku dni po szybkim ponownym wyniku.

1. Uzyskaj bezpłatny raport kredytowy i wyniki

Zanim zaczniesz pracować nad swoim kredytem, ​​musisz sprawdzić swój raport kredytowy. Dobrym pomysłem jest również sprawdzenie wyniku FICO we wszystkich trzech biurach kredytowych. Raz w roku możesz otrzymać bezpłatny raport kredytowy na rządowej stronie internetowej www.annualcreditreport.com.

Bezpłatne wyniki kredytowe są dostępne w Credit Sesame i Credit Karma. Mają nawet świetne aplikacje na Androida i iPhone’a, w których możesz sprawdzić swoje wyniki kredytowe w dowolnym momencie i otrzymywać powiadomienia kredytowe za każdym razem, gdy pojawi się jakakolwiek aktywność na Twoim pliku kredytowym.

2. Zidentyfikuj ujemne konta

Teraz, gdy masz już raport kredytowy, przejrzyj go i zaznacz konta z ujemnym statusem.

Będziesz musiał również podkreślić wszelkie opóźnienia w płatnościach, rachunki windykacyjne lub cokolwiek innego, a także zapytania kredytowe. Upewnij się, że Twoje dane osobowe są poprawne, w tym adres, pracodawca i numer telefonu.

Elementy, na których należy się skupić

  • Opóźnione płatności
  • Konta inkasa
  • Zapytania kredytowe
  • Niedokładny przeszły lub obecny adres

3. Spłacić zadłużenie karty kredytowej

Twój wskaźnik wykorzystania kredytu to kwota zadłużenia na karcie kredytowej w porównaniu z limitem kredytowym. Utrzymanie tego wskaźnika poniżej 15% jest niezbędne. Twój wskaźnik wykorzystania kredytu ma ogromny 30% wpływ na Twój wynik FICO (model punktacji używany przez kredytodawców hipotecznych).

Tylko historia płatności (30%) ma większy wpływ na ogólną zdolność kredytową. Jeśli masz wysokie zadłużenie na swoich kartach kredytowych, to twoja zdolność kredytowa spada, większość.

Spłacaj salda karty kredytowej do zera lub tak blisko zera, jak tylko możesz, aby wskaźnik wykorzystania kredytu był jak najniższy, aby zmaksymalizować wynik FICO.

Zabezpieczone karty kredytowe

Jeśli nie masz karty kredytowej, będziesz potrzebować jednej lub dwóch, aby poprawić swoją zdolność kredytową. Uzyskanie karty kredytowej, gdy masz zły kredyt, jest bardzo trudne, jeśli nie wiesz, gdzie szukać.

Zabezpieczona karta kredytowa działa podobnie do niezabezpieczonej karty kredytowej. Jedyna różnica polega na tym, że mając zabezpieczoną kartę, będziesz musiał wpłacić depozyt w wysokości Twojego limitu kredytowego.

Na przykład: jeśli otrzymasz zabezpieczoną kartę kredytową z limitem kredytowym w wysokości 500 USD, będziesz musiał wpłacić zwrotny depozyt w wysokości 500 USD w celu zabezpieczenia pożyczki.

Po 6-12 miesiącach terminowych płatności wystawca karty kredytowej może zamienić Twoje konto na niezabezpieczoną kartę i zwrócić depozyt.

4. Skontaktuj się z agencjami windykacyjnymi

Jeśli masz rachunki za windykację z niewielkimi saldami lub saldami, nie masz nic przeciwko zapłaceniu, powinieneś zadzwonić do agencji windykacyjnej.

Powiedz im, że chcesz zapłacić za usunięcie. Pay-for-delete to po prostu to, na co wygląda, płacisz kwotę zadłużenia, a oni całkowicie usuwają ujemne konto z raportu kredytowego. Upewnij się, że zapisałeś imię i nazwisko osoby, z którą rozmawiałeś, oraz numer wewnętrzny.

Potrzebujesz również pisemnych listów „zapłać za usunięcie” od firmy windykacyjnej, wskazujących, że zgadzają się one całkowicie usunąć konto z Twojego raportu, jeśli zapłacisz uzgodnioną kwotę.

W niektórych przypadkach możesz rozliczyć konto za kwotę niższą, niż jesteś winien, ale wielu będzie chciało, abyś zapłacił w całości, jeśli usuwają go z historii kredytowej.

5. Jeśli firma windykacyjna nie usunie konta z Twojego raportu kredytowego, nie płać go!

Celowe nie spłacanie długu (nawet jeśli pomaga to i widzi tysiące) dla wielu ludzi brzmi niewiarygodnie niemoralnie. Jeśli jesteś jedną z tych osób, ta wskazówka nie jest dla ciebie.

Spójrz, konto kolekcjonerskie jest kontem kolekcjonerskim, wpływa tak samo na twoją zdolność kredytową, niezależnie od tego, czy ma saldo zerowe, czy saldo 20 000 USD.

Nie płać kont windykacyjnych bez listu „zapłać za usunięcie”. Opłata za usunięcie to umowa, że ​​spłacisz zaległy dług, jeśli firma windykacyjna całkowicie usunie konto z Twojego raportu kredytowego.

Usunięcie kolekcji z raportu, tak jakby nigdy ich tam nie było, jest jedynym sposobem na poprawę wyników kredytowych.

Jeśli wierzyciel twierdzi, że zgłosi to jako zapłacone, ale nie może go usunąć, nie płać, nie poprawi to Twojej zdolności kredytowej. Uważaj, te agencje windykacyjne mogą być podstępne w swoich sformułowaniach. Mogą powiedzieć Ci, że konto będzie teraz wyświetlać opłacone zgodnie z ustaleniami lub pomoże spłacić kredyt. Nie słuchaj ich.

W ogóle nie pomaga to, gdy masz kilka kolekcji, które pokazują zerowy bilans. Jeśli nie usuną konta z Twojego raportu, tak jakby nigdy go tam nie było, przejdź do następnego kroku.

6. Kwestionuj negatywne informacje

Pamiętaj, biuro informacji kredytowej ma 30 dni od daty otrzymania wniosku o spór na zakończenie dochodzenia. Jeśli wierzyciel nie może zweryfikować dokładności rachunku, opóźnień w płatnościach, salda lub czegokolwiek, co kwestionujesz, usunie ten element. To jest naprawa kredytu w pigułce.

Widziałem, jak ludzie usuwali 10-15 kont w ciągu 30-45 dni, po prostu kwestionując je. Oczywiście osoby te miały wiele negatywnych pozycji w swoim raporcie, więc usuwanie dużej liczby kont nie jest niczym niezwykłym.

Zawsze możesz wnieść spór online lub pocztą, ale zawsze wolałem zadzwonić i zakwestionować spór z osobą na żywo. Zastanawiałem się, czy Biura Kredytowe mają system identyfikowania sporów wnoszonych przez firmy naprawcze i oznaczania ich jako takich. Dla mnie osobiście najlepsze rezultaty zawsze przynosiły spory przez telefon.

  • Transunion: 800-916-8800 – 8:00 – 23:00 EST
  • Experian: (714) 830-7000 – 9: 00-17: 00 EST
  • Equifax: (800) 846-5279 – 8: 00-17: 00 EST

Usuń opóźnione płatności

Jeśli masz konto lub spóźnisz się z płatnością u pierwotnego wierzyciela, musisz wiedzieć, że list z dobrą wolą już nie zadziała.

Jest to niezgodne z umową, jaką Biuro Kredytowe zawarło z wierzycielami, aby usunąć negatywną pozycję z powodu dobrej woli lub z jakiegokolwiek innego powodu niż nieprawidłowy.

Zamiast tego powinieneś najpierw skontaktować się z wierzycielem i powiedzieć mu, że uważasz, że opóźniona płatność jest nieprawidłowa. Najprawdopodobniej ich zespół ds. Sprawozdawczości kredytowej zbada sprawę.

Osobiście odniosłem duży sukces, gdy pierwotny wierzyciel usunął opóźnioną płatność z mojego raportu kredytowego, po prostu prosząc o to. Jeśli to nie zadziała, możesz rozpocząć spór z trzema głównymi firmami zajmującymi się sprawozdawczością kredytową.

W pewnym momencie miałem cztery spóźnione płatności u dwóch różnych wierzycieli. Skontaktowałem się z wierzycielem w celu usunięcia jednego, a pozostałych 3 zakwestionowałem z Biurami Kredytowymi. Wszystkie cztery zostały usunięte, a moja ocena kredytowa wzrosła o 84 punkty w ciągu jednego miesiąca!

8. Zapytania o kredyt można zakwestionować w swoim raporcie

Twarde zapytania pozostają w Twoim raporcie kredytowym przez 24 miesiące. Wpłyną one na Twoją zdolność kredytową przez 12 miesięcy. Możesz jednak zakwestionować trudne zapytania w swoim profilu kredytowym i poprosić o ich usunięcie.

Zadzwoń do biur informacji kredytowej, aby zakwestionować zapytania. Wierzyciel musi zweryfikować, czy upoważniłeś go do ściągnięcia kredytu.

Zapytania nie są często usuwane, ale widziałem już kilka usuniętych z raportów kredytowych, więc warto spróbować. To świetny, szybki sposób na szybką poprawę wyników kredytowych.

9. Zostać dodanym jako autoryzowany użytkownik

Autoryzowany użytkownik oznacza, że ​​możesz korzystać z konta karty kredytowej. Autoryzowani użytkownicy mogą mieć własną kartę ze swoim imieniem, aby dokonywać zakupów. Jednak autoryzowani użytkownicy nie są głównym posiadaczem konta. Autoryzowani użytkownicy ponoszą odpowiedzialność, jeśli konto przejdzie do stanu domyślnego.

Autoryzowani użytkownicy również czerpią korzyści z pozytywnego rachunku z dobrą historią płatności.

Upewnij się, że konto, do którego jesteś dodawany, ma dobrą opinię. Brak opóźnień w płatnościach, niskie saldo, a im dłużej jest otwarte, tym lepiej. Gdy wierzyciel zgłosi nowy status na rachunku, w raporcie pojawią się wszystkie informacje o koncie.

Może to poprawić twoją zdolność kredytową o kilka punktów i pomóc w budowaniu kredytu dla osób bez wyniku FICO. Upewnij się, że poprosiłeś osoby odpowiedzialne finansowo, które dobrze znasz, o dodanie Cię jako autoryzowanego użytkownika, może to być bardzo korzystne w szybkim podniesieniu zdolności kredytowej.

Jak zakwestionować konta inkasa w Twoim raporcie

Istnieją trzy sposoby kwestionowania pozycji w raporcie kredytowym i wszystkie trzy działają równie dobrze.

  • Online – TransUnion, Equifax i Experian pozwalają na wnoszenie sporów kredytowych online. Aby rozpocząć, wystarczy utworzyć konto w witrynie każdego biura informacji kredytowej. Po założeniu konta będziesz mógł przeglądać swój raport i kwestionować wszelkie negatywne pozycje online.
  • Telefonicznie – możesz zadzwonić do każdego biura kredytowego i porozmawiać z żywą osobą. Upewnij się, że masz przy sobie podświetlony raport kredytowy. Po prostu przejrzyj każdą negatywną pozycję i daj im znać, że chcesz ją zakwestionować.
  • Pocztą – możesz również wysłać list do każdego biura informacji kredytowej, kwestionując pozycje w raporcie. Wadą tej metody jest czas potrzebny na wysłanie i otrzymanie wyników dochodzenia pocztą. Oto kilka przykładowych pism w sprawie sporu, które możesz wysłać do biur informacji kredytowej.

Informacje o sporach z biurami kredytowymi

TransUnion LLC

Consumer Dispute Center

PO Box 2000

Chester, PA 19016

Telefon: 800-916-8800 – 8:00 – 23:00 czasu wschodniego

Experian Dispute

PO Box 4500

Allen, TX 75013

Telefon: (714) 830-7000

Equifax Information Services LLC

PO Box 740256

Atlanta, GA 30374

Telefon: (800) 846-5279

Jak obliczane są Twoje wyniki kredytowe FICO

Twoja ocena kredytowa FICO jest obliczana za pomocą algorytmu stworzonego przez FICO.

P ayment Historia – 35% – Historia płatności obejmuje płatności na czas, opóźnienia w płatnościach, stan konta i rachunki zbiórki. Opóźnione płatności negatywnie wpływają na Twój wynik przez 36 miesięcy.

Wskaźnik wykorzystania kredytu – 30% – Całkowita kwota Twojego zadłużenia obejmuje kredyty samochodowe, kredyty hipoteczne, salda kart kredytowych i wszelkie inne pożyczki. Konta inkasa, które zostały spłacone, nie są uwzględnione.

Długość historii kredytowej – 15% – obejmuje średni wiek Twoich obecnych otwartych rachunków. Jeśli masz kilka kont, które niedawno otworzyłeś, skróci to średni wiek konta i obniży Twój wynik. Miej otwarte konta odnawialne, takie jak karty kredytowe i linie kredytowe, tak długo, jak to możliwe.

Nowe konta – 10% – składa się z zapytań kredytowych i niedawno otwartych kont kredytowych. Im więcej zapytań o kredyt masz w ciągu ostatnich 24 miesięcy, tym niższy będzie Twój wynik. Dobra wiadomość jest taka, że ​​po 24 miesiącach zapytanie odrzuca Twój raport i nie wpływa już na Twoją zdolność kredytową FICO.

Mix kredytów – 10% – Różne rodzaje rachunków kredytowych, które posiadasz, mają wpływ na Twój wynik. Nie jest dobrze mieć otwartych pięć kart kredytowych i nic więcej. Jeśli masz karty kredytowe, pożyczki studenckie, kredyt hipoteczny, pożyczkę osobistą, pożyczkę samochodową, pokazuje to różnorodność kombinacji kredytów.

Co jest uważane za dobry kredyt?

Doskonała i dobra ocena kredytowa to zwykle wartość powyżej 720. Zła ocena kredytowa to zwykle wartość poniżej 620.

  • 720+ = doskonały kredyt
  • 680-719 = Dobry kredyt
  • 620-679 = Uczciwy kredyt
  • 580-619 = słaby kredyt
  • 579 i mniej = zły kredyt

„Oceń zakupy”

Wiele zapytań o kredyt, gdy chcesz kupić samochód lub otrzymać kredyt hipoteczny, będzie traktowane jako jedno zapytanie. Jest to tzw. „Rate Shopping”, czyli okres karencji, w którym konsumenci mogą ubiegać się o najlepszą stawkę u wielu pożyczkodawców.

Jeśli chcesz kupić samochód, udać się do stu dealerów i odebrać kredyt, liczy się to tylko jako jedno zapytanie, o ile jest wykonywane w ciągu 14 dni. Okres kupowania kredytów hipotecznych wynosi 30 dni.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy