Jak kupić dom ze złym kredytem

Jak kupić dom ze złym kredytem
16 października 2020

Kupujący domy niekoniecznie potrzebują doskonałego kredytu, zwłaszcza jeśli kupujesz swój pierwszy dom.

Bezpłatna analiza zadłużenia

Skontaktuj się z nami pod numerem (800) -810-0989

Kupujący domy niekoniecznie potrzebują doskonałego kredytu, zwłaszcza jeśli kupujesz swój pierwszy dom.

Większość ludzi uważa, że ​​kupno domu wymaga dobrego kredytu. Ale tak naprawdę dotyczy to tylko tradycyjnych kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu. Jeśli chcesz mieć 15- lub 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, zazwyczaj potrzebujesz wyniku FICO co najmniej 620 lub więcej. Więcej zaawansowanych narzędzi pożyczkowych, takich jak kredyty balonowe i kredyty hipoteczne typu jumbo, zazwyczaj wymaga jeszcze lepszego kredytu.

Jednak z drugiej strony istnieją pożyczki zaprojektowane specjalnie po to, aby pomóc nabywcom złych kredytów w uzyskaniu posiadania domu. Możesz skorzystać z narzędzi pożyczkowych, takich jak kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu, aby kupić dom o niższej zdolności kredytowej. Jest to szczególnie ważne, jeśli po raz pierwszy kupujesz dom. W takim przypadku możesz kwalifikować się do pożyczek mieszkaniowych z wynikiem FICO zaledwie 500.

Rodzaj kredytu hipotecznegoWymagana ocena kredytowa
Tradycyjny kredyt mieszkaniowy o stałym oprocentowaniu 620 i więcej
Kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (ARM) Powyżej 600
Finansowanie FHA 500–600 *

* Jeśli masz zdolność kredytową 500-579, musisz odłożyć 10% ceny zakupu domu, aby kwalifikować się do pożyczki FHA. Jeśli masz zdolność kredytową 580 lub wyższą, możesz postawić 3,5% ceny zakupu.

Spis treści

Jak kupić dom ze złym kredytem, ​​krok po kroku

  1. Po pierwsze, zazwyczaj musisz skontaktować się z agencją doradztwa mieszkaniowego zatwierdzoną przez HUD, aby uzyskać indywidualną konsultację z doradcą mieszkaniowym.
  2. Doradca mieszkaniowy będzie zaznajomiony ze wszystkimi specjalnymi programami finansowania dostępnymi dla osób ze złymi kredytami w Twojej okolicy.
  3. Pomogą Ci również znaleźć warsztat dla kupujących domy; przystąpienie do tego kursu jest często wymagane, aby zakwalifikować się do opcji złej pożyczki.
    1. Jeśli weźmiesz udział w kursie osobiście w swoim miejscu zamieszkania, zwykle możesz znaleźć bezpłatny kurs.
    2. Możesz również wziąć udział w kursie online w wolnym czasie, ale zazwyczaj za opłatą; opłaty za kursy online zwykle się wahają
  4. Po ukończeniu kursu otrzymasz certyfikat, który możesz przedstawić przy składaniu wniosku o finansowanie.
  5. Teraz możesz zacząć kupować pożyczki FHA; są to pożyczki finansowane przez Federal Housing Authority.
    1. Twoja pożyczka nie będzie pochodzić bezpośrednio z FHA; zamiast tego otrzymujesz pożyczkę FHA za pośrednictwem wybranego przez siebie prywatnego pożyczkodawcy.

Ogólnie rzecz biorąc, pożyczki FHA wymagają tylko 560 punktów FICO lub więcej. Uważa się to za „słaby” wynik FICO. Oprócz umożliwienia zakwalifikowania się do pożyczek ze słabym kredytem, ​​świadectwo ukończenia kursu dla nabywców domu może również pomóc w zakwalifikowaniu się do programów pomocy dla kupujących po raz pierwszy, takich jak zaliczka i pomoc w zakresie kosztów zamknięcia.

Czego potrzebuję, aby kwalifikować się do pożyczki FHA?

  • Pożyczkodawca zatwierdzony przez FHA
  • Zaliczka w wysokości co najmniej 3,5% ceny zakupu domu, jeśli masz ocenę kredytową 580
  • Zaliczka w wysokości co najmniej 10%, jeśli masz zdolność kredytową 500-579
  • Dodatkowe pieniądze na ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Za każdym razem, gdy ktoś odłoży mniej niż 20% na zakup domu, pożyczkodawca doda prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI). Są to w zasadzie dodatkowe pieniądze dodawane do miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego. Płacisz do momentu spłacenia 20% wartości domu; wtedy PMI spadnie, a Twoje płatności zostaną zmniejszone.

Co zrobić, jeśli nadal nie kwalifikujesz się do zakupu domu

Jeśli nadal nie możesz się kwalifikować, nawet do pożyczki FHA, musisz podjąć kroki, aby zwiększyć „zdolność kredytową”. Oznacza to podjęcie kroków w celu poprawy zdolności kredytowej i zmniejszenia wskaźnika zadłużenia do dochodów . A jeśli Twój wynik FICO jest niższy niż 550, dotarcie tam, gdzie chcesz, może zająć nawet sześć miesięcy lub mniej.

  1. Najpierw przejrzyj swój raport kredytowy, aby zobaczyć, jakie negatywne informacje obniżają Twój wynik.
  2. Jeśli w raporcie pojawią się błędy, które przyczyniają się do obniżenia wyniku, możesz naprawić swój kredyt i usunąć je w ciągu 30 dni.
  3. Następnie możesz wdrożyć strategię budowania kredytu. Jeśli masz zły kredyt, zwykle przynosi to rezultaty w ciągu 6 miesięcy.

Często dobrze jest mieć narzędzie, które powie ci, na czym stoisz. Narzędzia do monitorowania kredytów i ochrony tożsamości zapewniają dostęp do trzech raportów kredytowych oraz śledzenia zdolności kredytowej. Dzięki temu łatwiej zorientujesz się, gdzie jest Twój wynik, dzięki czemu wiesz dokładnie, kiedy jest właściwy czas na złożenie wniosku o kredyt hipoteczny.

Czy niska zdolność kredytowa powstrzymuje Cię przed uzyskaniem zgody na kredyt hipoteczny? Wypróbuj pożyczkodawcę!

Często zadawane pytania: Homebuying i Twoja ocena kredytowa

P: 19 grudnia 2018 r. Czy mogę kupić dom z oceną kredytową 600? Debt.com

Niektórzy pożyczkodawcy również złagodzili wymagania dotyczące zaliczek. Jeśli kupisz dom wspierany przez Fannie Mae, nowe zasady rozpoczęte w 2017 roku pozwolą Ci kupić dom z zaledwie 5% obniżką. Ponownie, musisz płacić PMI, dopóki nie spłacisz kolejnych 15% kredytu hipotecznego, ale kredyt spada. Możesz również kwalifikować się z wyższym wskaźnikiem zadłużenia do dochodów. Poprzednia wartość odcięcia wynosiła 41% lub mniej. Teraz możesz się zakwalifikować, o ile Twój DTI wynosi od 45% do 50%.

P: 19 grudnia 2018 r. Czy mogę kupić dom z wynikiem 500? Debt.com

Pamiętaj, że nadal będziesz musiał opłacać prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI), dopóki nie spłacisz 20% ceny zakupu domu.

P: 19 grudnia 2018 r. Czy 700 punktów to dobra ocena kredytowa na zakup domu? Debt.com

Powinieneś także być w stanie uzyskać lepsze oprocentowanie przy dobrej ocenie kredytowej. Im wyższy wynik, tym niższa stawka. Oznacza to niższe odsetki przez cały okres trwania kredytu hipotecznego; zasadniczo płacisz mniej za pożyczkę niż ktoś ze złym kredytem.

P: 19 grudnia 2018 r. Jaka zdolność kredytowa jest potrzebna do refinansowania domu? Debt.com

Jeśli zakwalifikowałeś się do pożyczki FHA na poziomie 560 FICO, po kilku latach Twoja ocena kredytowa wzrosła do 700, rozważ refinansowanie! Prawdopodobnie kwalifikujesz się do niższej stopy procentowej, która może również obniżyć Twoje miesięczne płatności. Należy tylko pamiętać, że inne czynniki wpływają na oprocentowanie kredytów hipotecznych, takie jak zmiany stóp głównych Rezerwy Federalnej.

Jeśli masz wątpliwości, poproś pożyczkodawcę o wycenę lub użyj narzędzia do porównywania ofert online, aby uzyskać kilka ofert. Pomoże Ci to ocenić, gdzie są stawki i do czego możesz się teraz zakwalifikować, skoro Twój wynik jest wyższy.

Prawdziwe porady od ekspertów z LendingTree

Ta rada nie jest tylko teoretyczna. Są prawdziwi pożyczkodawcy, którzy są gotowi współpracować z pożyczkobiorcami, którzy mają mniej niż idealny kredyt, aby pomóc im zabezpieczyć amerykański sen, kupując ich pierwszy dom. Oto pytanie, które otrzymaliśmy od potencjalnego nabywcy domu, który martwił się, że kilka wcześniejszych problemów z kredytem może ją powstrzymać. Nasi przyjaciele z LendingTree mieli następujące rady, które pomogą jej przygotować się na kredyt hipoteczny:

Pytanie: Chcę rozpocząć proces zakupu domu i mam konto windykacyjne i odpis z mojego pliku kredytowego, oba z wysokim saldem. Jedno konto ma prawie sześć lat, a drugie nieco ponad dwa lata. Czuję, że utknąłem i nie jestem pewien, jaką drogę wybrać. Jakieś sugestie / zalecenia?

– Tashi w Austell w stanie Georgia

Porady dotyczące kupowania złych kredytów od LendingTree

Windykacja i odpisy w raporcie kredytowym zdecydowanie sprawiają, że uzyskanie zgody na pożyczkę mieszkaniową jest trudniejsze, ale nie niemożliwe. Istnieją trzy obszary, na które poręczyciel kredytów hipotecznych przyjrzy się, decydując, czy wyrazić zgodę na udzielenie nowej pożyczki.

1. Twoja ocena kredytowa

Konto windykacyjne i odpis prawdopodobnie obniżają Twoją zdolność kredytową, ale o ile?

Różni pożyczkodawcy i programy pożyczkowe mają własne minimalne wymagania dotyczące zdolności kredytowej. Aby zakwalifikować się do tradycyjnych pożyczek, potrzebujesz co najmniej 620 punktów kredytowych. Pożyczki FHA są jednak wspierane przez rząd i ułatwiają zakwalifikowanie się pożyczkobiorcom o niskich wynikach kredytowych. Aby uzyskać maksymalne finansowanie, potrzebujesz co najmniej 580 punktów kredytowych, ale możesz zakwalifikować się z wynikiem 500, jeśli odłożysz 10%.

Jeśli nie znasz swojej zdolności kredytowej, sprawdź najnowszy wyciąg z karty kredytowej. Obecnie wiele głównych firm obsługujących karty kredytowe co miesiąc dostarcza wszystkim klientom oceny zdolności kredytowej. Chociaż może to nie być „oficjalny” wynik używany przez ubezpieczyciela kredytów hipotecznych, powinien on dać dobry obraz sytuacji. Możesz również kupić swój wynik na MyFICO.com.

Znając swój wynik, możesz zorientować się, jakie są Twoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego. Jeśli Twój wynik jest poniżej 500, przed złożeniem wniosku popracuj nad poprawą swojej oceny kredytowej.

2. Twoje powody problemów z kredytem

Innym czynnikiem, który pożyczkodawcy biorą pod uwagę przy podejmowaniu decyzji o zaoferowaniu kredytu hipotecznego, jest to, czy masz dobry powód lub wyjaśnienie swoich problemów kredytowych.

Na przykład, czy straciłeś pracę lub stanąłeś w obliczu nagłego wypadku medycznego, który uniemożliwił Ci opłacenie rachunków w tym okresie? Jeśli tak, pożyczkodawca prawdopodobnie poprosi Cię o pisemne wyjaśnienie.

W swoim liście opisz szczegółowo wszystkie negatywne informacje zawarte w raporcie kredytowym. Wyjaśnij, co się stało i dlaczego, kroki podjęte w celu rozwiązania problemu i jak planujesz zapewnić, że sytuacja się nie powtórzy. Dołącz kopie wszelkiej dokumentacji uzupełniającej, która jest potwierdzeniem twojego wyjaśnienia.

3. Jak ostatnio radziłeś sobie z kredytem

Negatywne informacje w raporcie kredytowym mają mniejszą wagę niż nowsze informacje. Wspomniałeś, że jeden z Twoich negatywnych elementów ma prawie sześć lat, a drugi ponad dwa lata. Jeśli od tego czasu dobrze poradziłeś sobie ze swoim kredytem – na przykład nie miałeś opóźnionych płatności i utrzymałeś niski wskaźnik wykorzystania kredytu – to zadziała na Twoją korzyść.

Jeśli ostatnio popełniłeś jakieś błędy, możesz popracować nad poprawą swojej zdolności kredytowej w ciągu następnego roku. Pamiętaj, że negatywne informacje pozostają w twoim raporcie kredytowym przez siedem lat, więc jedna z ujemnych pozycji w twoim raporcie kredytowym spadnie w następnym roku. Czekając na to, pracuj nad spłatą salda karty kredytowej i budowaniem historii płatności na czas.

Może to przynieść korzyści na kilka sposobów: po złożeniu wniosku zwiększysz swoje szanse na akceptację i prawdopodobnie otrzymasz lepszą stopę procentową i inne warunki od pożyczkodawców.

Niezależnie od sytuacji nie musisz samodzielnie przechodzić przez proces odbudowy kredytu. Umów się na spotkanie z doradcą mieszkaniowym zatwierdzonym przez HUD. Wiele z nich oferuje programy edukacyjne dla kupujących w domu, które obejmują przegląd raportu kredytowego i plan działania w celu poprawy zdolności kredytowej.

Jeszcze jedna wskazówka: nie próbuj spłacać swojego starego konta windykacyjnego przed rozmową z doradcą mieszkaniowym lub pożyczkodawcą. Pożyczki FHA nie wymagają spłaty starych kont windykacyjnych jako warunku zatwierdzenia. A dokonanie płatności na stare konto może ponownie przedawnić ten dług, narażając Cię na pozwanie wierzyciela i zajęcie Twoich zarobków, jeśli wyda wyrok przeciwko Tobie. Może to faktycznie zmniejszyć Twoje szanse na zatwierdzenie, więc porozmawiaj z doradcą mieszkaniowym zatwierdzonym przez HUD, zaznajomionym z przepisami obowiązującymi w Twoim stanie, zanim podejmiesz działania dotyczące starych długów.

Błędy kredytowe niekoniecznie powstrzymają Cię przed zostaniem właścicielem domu do wynajęcia. Uzyskaj poradę doradcy mieszkaniowego i popracuj nad poprawą swoich finansów. Nie tylko będziesz miał większe szanse na zakwalifikowanie się do kredytu hipotecznego, ale będziesz lepiej przygotowany do obsługi miesięcznych spłat kredytu hipotecznego i pokrycia innych kosztów zakupu i utrzymania domu.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy