Co to jest ubezpieczenie hipoteczne FHA?

Category: Spłaty Pożyczki
17 lutego 2021

Istnieją dwa rodzaje ubezpieczenia hipotecznego Federalnej Administracji Mieszkalnictwa (FHA). Otrzymując pożyczkę FHA, musisz kupić oba. Pierwsza płatność jednorazowa i kosztuje 1,75% kwoty kredytu. Druga, którą płacisz rocznie. Kosztuje od 0,45% do 1,05% kwoty pożyczki, w zależności od Twojej zaliczki, kwoty pożyczki i długości jej okresu. W przypadku kredytu hipotecznego ubezpieczonego przez FHA pożyczkodawca może odzyskać swoje straty w przypadku niespłacenia pożyczki. Właśnie dlatego pożyczki FHA są generalnie łatwiejsze do zabezpieczenia niż konwencjonalne kredyty hipoteczne. Doradca finansowy może pomóc Ci znaleźć pożyczki FHA lub inne opcje z oprocentowaniem, które Ci odpowiada.

Ile kosztuje ubezpieczenie hipoteczne FHA?

Jeśli rozważasz pożyczkę FHA, istnieją dwa rodzaje składek na ubezpieczenie hipoteczne FHA, o których powinieneś wiedzieć. Pierwsza to jednorazowa płatność z góry dokonywana przy zamknięciu. Stanowi on 1,75% kwoty kredytu. Jeśli nie masz gotówki, możesz przenieść kwotę na swoją pożyczkę. Zwiększy to jednak miesięczne spłaty kredytu hipotecznego i łączne odsetki, które płacisz przez cały okres spłaty kredytu.

Dodatkowo musisz zapłacić roczną składkę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (MIP). O stopę procentową decyduje szereg czynników, w tym wskaźnik wartości kredytu do wartości (LTV). Składka jest podzielona na 12 miesięcznych rat stanowiących część miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego. Aby lepiej zrozumieć, jak rozkłada się Twój kredyt hipoteczny lub pożyczka FHA w poszczególnych miesiącach, skorzystaj z naszego kalkulatora hipotecznego.

Oto jaka byłaby Twoja roczna MIP na podstawie warunków pożyczki, kwoty pożyczki i wartości LTV. Należy pamiętać, że wszystkie pożyczki FHA mają stałą stopę procentową.

W przypadku 30-letnich pożyczek w wysokości 625 500 USD lub mniej

  • Jeśli LTV wynosi 95% lub mniej: MCI wynosi 0,80% przez cały okres spłaty pożyczki *
  • Jeżeli LTV jest większe niż 95%: MCI wynosi 0,85% przez cały okres trwania pożyczki* Jeśli LTV wynosi 90% lub mniej, MIP obowiązuje tylko przez pierwsze 11 lat

    W przypadku 30-letnich pożyczek powyżej 625 500 USD

    • Jeśli LTV wynosi 95% lub mniej: MCI wynosi 1,00% przez cały okres trwania pożyczki *
    • Jeśli LTV jest większe niż 95%: MCI wynosi 1,05% przez pierwsze 11 lat* Jeśli LTV wynosi 90% lub mniej, MIP obowiązuje tylko przez pierwsze 11 lat

      W przypadku pożyczek na 15 lat 625 500 USD lub mniej

      • Jeśli LTV wynosi 90% lub mniej: MIP wynosi 0,45% przez pierwsze 11 lat
      • Jeżeli LTV jest większe niż 90%: MCI wynosi 0,70% przez cały okres trwania pożyczki W przypadku pożyczek na okres 15 lat powyżej 625 500 USD

        • Jeśli LTV wynosi 78% lub mniej: MCI wynosi 0,45% przez pierwsze 11 lat
        • Jeżeli LTV wynosi 78,01% do 90%: MCI wynosi 0,70% przez pierwsze 11 latJeżeli LTV jest większe niż 90%: MCI wynosi 0,95% przez cały okres trwania pożyczkiZrozumienie kredytów FHA

          Pożyczki FHA należą do najłatwiejszych kredytów hipotecznych, do których można się kwalifikować. Dają osobom, które mają tylko uczciwe wyniki kredytowe i niewielkie zaliczki, mogą pożyczyć pieniądze i kupić wymarzony dom. W rzeczywistości możesz zabezpieczyć pożyczkę FHA już z wynikiem kredytowym 580. Minimalna zaliczka wynosi 3,5%.

          Kolejna zaleta pożyczek FHA: są one zakładane. Oznacza to, że jeśli sprzedasz dom, powiedzmy, krewnemu, możesz przenieść hipotekę, aby przejął niespłacony dług (i nie musisz ubiegać się o nową hipotekę).

          Oczywiście istnieje kompromis: ubezpieczenie kredytu hipotecznego FHA. Jest to nie tylko wymagane, ale często wymagane na czas trwania pożyczki. Ale jeśli twoja zaliczka nie wynosi 20% lub więcej, będziesz musiał również wykupić ubezpieczenie z konwencjonalnym kredytem hipotecznym. A jeśli masz niską zdolność kredytową, prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI) prawdopodobnie będzie kosztować więcej.

          Czy możesz anulować FHA MIP?

          Niestety FHA zmieniła swoje zasady, więc nowi pożyczkobiorcy nie mogą anulować ubezpieczenia hipotecznego FHA. Tylko pożyczkobiorcy posiadający pożyczki (lub wnioski) FHA sprzed 3 czerwca 2013 r. Mogą anulować.

          Jeśli masz kredyt hipoteczny FHA tak długo, anulowanie może nadal nie być możliwe. Będziesz musiał spełnić pewne wymagania. Podstawową przeszkodą jest to, że w momencie składania wniosku LTV musi wynosić 78% lub mniej. Zwykle obniżenie LTV do tego poziomu zajmuje kredytobiorcom około 10 lat.

          Refinansowanie jest opcją

          Ale możesz refinansować swój dług, aby wyjść ze spłaty FHA MIP. Oznacza to zaciągnięcie zwykłej pożyczki w celu spłaty pożyczki FHA. Zwykle będziesz musiał poczekać, aż twoje finanse się poprawią, aby to zrobić.

          Będziesz także chciał upewnić się, że uzyskasz lepsze oprocentowanie konwencjonalnej pożyczki. W końcu chodzi o to, aby obniżyć miesięczną płatność. Czekanie na swój czas prawdopodobnie zadziała na twoją korzyść. Będziesz mieć więcej kapitału w domu i miejmy nadzieję, że jego wartość wzrośnie.

          Kiedy PMI może być najlepszym rozwiązaniem

          Mimo wszystkich zalet pożyczki FHA może nie być najlepszą drogą do posiadania domu. Jest to szczególnie ważne, jeśli masz dobry kredyt. Jeśli masz niewielką zaliczkę i potrzebujesz ubezpieczenia kredytu hipotecznego, Urban Institute informuje, że miesięczne płatności PMI mogą być niższe dla kredytobiorców z oceną kredytową między 720 a 739. Stawka może spaść nawet niżej dla osób z oceną kredytową wyższą niż 740.

          Na wynos

          Pożyczki FHA mogą być darem niebios, jeśli nie kwalifikujesz się do tradycyjnego kredytu hipotecznego. Jednak wymogi dotyczące ubezpieczenia kredytu hipotecznego mogą z pewnością działać odstraszająco. Jest to szczególnie ważne, jeśli będziesz musiał płacić składkę przez cały okres pożyczki. Ubezpieczenie przysługuje pożyczkodawcy, a nie pożyczkobiorcy. Ale musisz za to zapłacić. Więc rozważ wszystkie swoje opcje, w tym prawdopodobnie poprawienie swojej zdolności kredytowej, przed podpisaniem umowy w przerywanej linii.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy