Co to jest przebaczenie kredytu studenckiego?

17 lutego 2021

Zadłużenie z tytułu kredytów studenckich rośnie każdego roku we wszystkich grupach wiekowych.

Gdy absolwenci wkraczają na rynek pracy, wielu stwierdza, że ​​nie mogą znaleźć pracy, która pozwoliłaby im spłacić pożyczkę w ramach warunków pożyczki.

Coraz więcej osób zwraca się do wybaczania kredytów studenckich, aby złagodzić ten ciężar.

Co to jest umorzenie kredytu studenckiego i kto się do niego kwalifikuje?

Zanurkujmy się głębiej i uzyskaj tutaj odpowiedzi na wszystkie pytania.

Co to jest przebaczenie kredytu studenckiego?

Umorzenie pożyczki studenckiej to okoliczność, w której federalne pożyczki studenckie wspierane przez rząd federalny są częściowo anulowane.

Ten program może umorzyć lub umorzyć pożyczkę.

Jeśli tak się stanie, pożyczkobiorca nie będzie musiał spłacać salda pożyczki.

Pożyczki wspierane przez rząd obejmują federalne pożyczki Perkins lub bezpośrednie pożyczki subsydiowane .

Więc kto się kwalifikuje?

Wybaczanie pożyczki na cele publiczne

Jeśli pracujesz w sektorze usług publicznych, masz duże szanse na uzyskanie prawa do federalnego umorzenia pożyczek studenckich. Dziedziny obejmują organizacje non-profit, rząd, pielęgniarki, policjantów itp.

Program PSLF (Public Service Loan Forgiveness) umożliwia pożyczkobiorcom, którzy pracują w wyznaczonym terenie, umorzenie salda kredytów studenckich po 120 kolejnych płatnościach (10 lat).

Przykład

Pracujesz dla rządu. Ukończyłeś studia z długiem w wysokości 40 000 USD.

Przy 6% stopie procentowej konsolidujesz pożyczki studenckie w ramach pożyczki bezpośredniej, co wydłuża spłatę do 30 lat, ale musisz spłacić tylko 10 lat tej notatki.

Każdego miesiąca Twoje płatności idą na 120 płatności wymaganych do umorzenia kredytów studenckich.

Po dokonaniu 120. płatności kwalifikujesz się do wybaczenia pożyczki i rezygnacji z salda.

Całkiem niezła korzyść, prawda?

Tutaj, jak to może iść w bok naprawdę szybkoPrzed konsolidacją kredytów studenckich chcesz mieć pewność, że rozumiesz potencjalne konsekwencje.

Powiedzmy, że ukończyłeś college i dokonujesz płatności.

Jeśli to prawda, prawdopodobnie miałeś kilka różnych pożyczek i dokonujesz kilku różnych spłat na te pożyczki.

Chociaż utrzymanie wszystkich tych płatności może być stresujące, może to oznaczać, ponieważ skonsolidowanie ich w jedną niską płatność…

Jeśli masz plan spłaty uzależniony od dochodów lub dokonałeś kwalifikujących się płatności na rzecz PSLF, konsolidacja pożyczek spowoduje utratę kredytu na te płatności.

Na przykład, jeśli masz 3 lata kolejnych płatności przed konsolidacją federalnych pożyczek studenckich, płatności te nie będą się liczyć po konsolidacji .

Zegar zaczyna się od nowa.

Kiedy konsolidować federalne pożyczki studenckie

Skonsoliduj swoje pożyczki to dobry pomysł, nawet jeśli ubiegasz się o wybaczenie pożyczki publicznej (PSLF).

  • Zrób to, gdy jesteś w okresie karencji
    • Gdy tylko ukończysz studia i będziesz wiedział, że jesteś w dziedzinie, która się do tego kwalifikuje, warto ją skonsolidować. W ten sposób nie dokonasz żadnej płatności bez zaliczenia jej na poczet umorzenia pożyczki.
    • Chcesz planu opartego na dochodach

      • Niektóre pożyczki federalne nie kwalifikują się do umorzenia pożyczki studenckiej. Aby obejść tę biurokrację, możesz skonsolidować wszystkie swoje pożyczki w pożyczkę bezpośredniej konsolidacji, a następnie złożyć wniosek o plan oparty na dochodach.
      • Nie stać cię na miesięczny rachunek

        • Przy wszystkich wydatkach, które pojawiają się w życiu, czasami po prostu nie stać cię na płatności. Jeśli potrzebujesz obniżyć swoją wypłatę, dobrym pomysłem jest konsolidacja kredytu studenckiego. Najważniejsze zalety konsolidacji kredytów studenckich

          1. Płać mniejsze odsetki

          Przed 2006 r. Rząd federalny udzielał kredytów studenckich o zmiennej stopie procentowej.

          Konsolidując pożyczki, masz możliwość zamiany pożyczki o zmiennym oprocentowaniu na jedną pożyczkę o stałym oprocentowaniu. Może to uchronić Cię przed koniecznością płacenia wyższych odsetek w przyszłości, jeśli stopy procentowe wzrosną.

          Im niższe oprocentowanie, tym większa część płatności trafia na kapitał.

          2. Zmniejsz miesięczne płatnościJeśli dusisz się miesięcznymi płatnościami, możesz je obniżyć, negocjując niższe oprocentowanie lub wydłużając okres spłaty. Jeśli wydłużysz swój termin płatności, zwiększysz wydatki na odsetki, ale obniżenie płatności może dać ci co miesiąc ważną przestrzeń do oddychania.

          Możesz także zmniejszyć liczbę miesięcznych spłat wielu pożyczek, konsolidując je w jedną pożyczkę – co oznacza tylko jedną płatność miesięcznie.

          3. Wyeliminuj CosigneraKiedy zaciągałeś pożyczki, prawdopodobnie byłeś młodym studentem bez dochodów i ograniczoną historią kredytową, co nie czyniło Cię atrakcyjnym dla pożyczkodawców. Być może potrzebowałeś cosignera z historią kredytową i dochodową, aby zaciągnąć pożyczki.

          Konsolidując nową pożyczkę, możesz usunąć z pożyczek współsygnatariuszy i ich obowiązki.

          Najważniejsze wady konsolidacji kredytów studenckich

          1. Duży dochód podlegający opodatkowaniu

          Większość planów umorzenia pożyczek studenckich wymaga, aby pożyczkobiorca był objęty planem spłaty pożyczki studenckiej. Najwięcej korzyści uzyskasz dzięki planowi opartemu na dochodach, który umożliwia dokonywanie niższych płatności i umorzenie większej części pożyczki. Jednak po dokonaniu ostatniej płatności umorzona kwota może stać się dochodem podlegającym opodatkowaniu.

          Więc chociaż możesz uniknąć poważnej kuli płacenia dziesiątek tysięcy dolarów, nadal będziesz płacić podatki od tych dziesiątek tysięcy dolarów.

          Będziesz musiał być przygotowany na niespodziewany rachunek podatkowy pod koniec okresu pożyczki.

          2. Ograniczanie ścieżek karieryWybaczanie w zakresie pożyczek publicznych jest ograniczone do określonych ścieżek kariery, a mianowicie w organizacjach rządowych, organizacjach non-profit i niektórych kwalifikujących się usługach publicznych.

          Nie liczy się konkretna praca, którą wykonujesz, ale to, kto jest Twoim pracodawcą.

          3. Coroczna ponowna certyfikacja i dokumentacja… Nie można przegapićWybaczanie pożyczki publicznej wymaga dużo papierkowej roboty, a pracownicy służby nie chcą ci w tym pomóc. Ponieważ zarabiają mniej na twojej pożyczce, nie jesteś dla nich priorytetem. Co roku musisz składać coroczny formularz ponownej certyfikacji, a jego brak może być kosztowny.

          To jest bardzo niedostatecznie wykorzystywane… W niedawnym poście USA Today prawie jedna czwarta Amerykanów uczęszczających do college’u kwalifikuje się do tego, a jednak mało kto wie, jak wypróbować tę metodę spłaty pożyczki.

          ( Wskazówka dla profesjonalistów: Potrzebujesz łatwego i szybkiego sposobu, aby dowiedzieć się, czy kwalifikujesz się do otrzymania umorzenia kredytu studenckiego? Pobierz ten bezpłatny przewodnik, aby znaleźć najlepszy sposób na skorzystanie z programów umorzenia kredytów studenckich. Więcej informacji znajdziesz tutaj).

          Inne sposoby uzyskania wybaczenia kredytu studenckiego

          Nie musisz pracować dla rządu lub organizacji non-profit, aby kwalifikować się do tego rodzaju programu spłaty pożyczki.

          Jedną z bardziej popularnych strategii jest przejście z pożyczek na plan spłaty oparty na dochodach (IBR).

          Oto więcej informacji do sprawdzenia:

          Nauczyciele mogą kwalifikować się do 4 typów federalnych wybaczania pożyczek studenckich: federalnego anulowania pożyczek dla nauczycieli w przypadku pożyczek Perkins, wybaczania pożyczek dla nauczycieli, wybaczania pożyczek na usługi publiczne i sponsorowanych przez państwo wybaczania pożyczek studenckich.

          Tylko nauczyciele znajdujący się w wyjątkowo trudnej sytuacji otrzymają umorzenie kredytów Perkinsa, które po 5 latach umorzy 100% zadłużenia. Jednak nauczyciele muszą zdobyć kwalifikacje, ucząc w szkole o niskich dochodach, nauczając pedagogiki specjalnej, nauczając matematyki, przedmiotów ścisłych, języka obcego lub edukacji dwujęzycznej lub nauczając przedmiotu, którego brakuje w państwie.

          O wybaczenie nauczyciela można się ubiegać dopiero po 5 latach nauczania, ale można wybaczyć nawet 17 500 USD. Musisz posiadać państwową licencję na nauczanie i tylko nauczyciele szkół średnich i nauczycieli matematyki lub przedmiotów ścisłych mogą kwalifikować się do przebaczenia do 17 500 USD. Inni nauczyciele mogą kwalifikować się do przebaczenia w wysokości 5000 dolarów.

          Dzięki wybaczaniu pożyczki z tytułu świadczenia usług publicznych saldo pożyczki zostaje całkowicie umorzone po 120 terminowych płatnościach, a saldo pożyczki nie jest opodatkowane.

          Pożyczka studencka sponsorowana przez państwo jest oferowana przez poszczególne stany, jeśli nauczasz w obszarze „szczególnie potrzebującym. Istnieje przeszukiwalna baza danych, która pozwala znaleźć lokalne programy przebaczania, do których możesz się kwalifikować.

          Każda osoba, która służyła w naszych siłach zbrojnych lub gwardii narodowej bez niehonorowego zwolnienia, może kwalifikować się do wybaczenia pożyczki na cele publiczne. Nadal będziesz musiał dokonać 120 spłat w terminie, zanim pożyczka zostanie umorzona.

          Niepełnosprawni weterani z niepełnosprawnością związaną z usługami mogą skorzystać z programu, który może anulować pożyczki Perkins Loans, FFEL i Direct Loans.

          Jeśli jesteś weteranem, który służył w obszarze krytycznego zagrożenia lub pożaru, możesz kwalifikować się do zwolnienia z pożyczki studenckiej Obrony Narodowej, która umożliwia odpłatne pożyczki Stafford i Perkins.

          Istnieją również programy dla żołnierzy rezerwy armii i prywatnych organizacji, które pomogą weteranom spłacać pożyczki. Weterani mają wiele dostępnych możliwości umorzenia pożyczek i obniżenia stóp procentowych.

          Obecnie nie ma programów, które w szczególności umarzają pożyczki dla małżonków wojskowych, pomimo rosnącego zainteresowania tworzeniem takich programów.

          Jednak małżonkowie wojskowi mogą skorzystać z opcji wybaczenia pożyczki na cele publiczne, podejmując pracę na miejscu w rządzie lub w organizacji non-profit. Nadal będziesz musiał dokonać 120 płatności na czas, pracując ponad 30 godzin tygodniowo, ale po 10 latach saldo zostanie umorzone.

          W trudnych chwilach możesz poprosić o wyrozumiałość lub odroczenie. Nie jest to bezpośrednie rozwiązanie, ale może usunąć spłaty pożyczki z miesięcznych rachunków w momencie, gdy jest to pomocne.

          Pracownicy non-profit w tradycyjnej organizacji 501 (c) (3) kwalifikują się do wybaczenia pożyczki na usługi publiczne. Musisz pracować co najmniej 30 godzin tygodniowo w kwalifikującej się instytucji lub pracować na 2 kwalifikujących się stanowiskach przez łącznie 30 godzin tygodniowo. W ramach tego programu umarzane są tylko federalne pożyczki bezpośrednie. Inne pożyczki, takie jak pożyczki Perkins, pożyczki Stafford i pożyczki PLUS, nie kwalifikują się do przebaczenia w ramach tego programu.

          Nie ma ograniczeń co do wysokości umorzenia pożyczki. Wystarczy, że wykonasz 120 kolejnych, terminowych płatności. Możesz to zrobić nawet w ramach planu opartego na dochodach, aby obniżyć każdą kwotę płatności. Po 10 latach Twoje pożyczki zostaną umorzone.

          Umorzenie kredytu studenckiego jest przyznawane osobom z całkowitą i trwałą niepełnosprawnością lub TPD. TPD oznacza, że ​​nie jesteś w stanie pracować z powodu poważnej choroby lub długotrwałego urazu. Pożyczki, które mogą zostać umorzone, to: pożyczka w ramach programu FFEL, pożyczka w ramach programu Federal Perkins Loan, pożyczka bezpośrednia i zobowiązanie do świadczenia usługi TEACH Grant.

          Jedną z wad umorzenia kredytów dla osób niepełnosprawnych jest to, że umorzone saldo jest uważane za dochód podlegający opodatkowaniu. Przygotuj się na wysoki podatek w roku, w którym Twoje pożyczki zostaną umorzone.

          Będziesz musiał również udowodnić swój status niepełnosprawności i powiadomić pożyczkodawcę, że składasz wniosek o zwolnienie TPD. Zwolnienie z tytułu inwalidztwa prześle wymaganą dokumentację i określi, czy Twoje pożyczki kwalifikują się do umorzenia. Zwolnienie z tytułu niezdolności do pracy również skontaktuje się z pożyczkodawcami w Twoim imieniu, a co najmniej spłata pożyczki zostanie opóźniona o 120 dni do czasu wypełnienia wniosku.

          Należy pamiętać, że nie każdemu z TPD umorzono pożyczki.

          Zalecamy skonsultowanie się z ekspertem, aby upewnić się, że dokonałeś właściwej spłaty i zrozumiałeś swoje opcje.

          (Wskazówka dotycząca premii: Chcesz, aby wszystkie zalety i wady wybaczania pożyczek studenckich były w jednym, łatwym i łatwo dostępnym miejscu? Ostateczny przewodnik po wybaczaniu pożyczek studenckich omawia każdy rodzaj programu wybaczania i rozważa opcje, abyś nie miał do. Kliknij tutaj, aby uzyskać więcej informacji na temat bezpłatnego przewodnika).

          Najczęstsze pytania dotyczące wybaczania kredytów studenckich

          P: Czy mój poziom dochodów określa moje uprawnienia do PSLF?

          W przypadku PSLF nie ma wymogu uzyskania dochodu. Jednak Twój dochód może mieć wpływ na to, czy masz pozostałe saldo pożyczki po 120 spłatach.

          P: Czy mogę mieć pewność, że program PSLF będzie istniał do czasu dokonania moich 120 kwalifikujących się płatności?Nie możemy zagwarantować przyszłej dostępności PSLF. Program PSLF został stworzony przez Kongres, a Kongres mógł zmienić lub zakończyć program PSLF.

          P: Co liczy się jako pracodawca rządowy w programie PSLF?Każda federalna, stanowa, lokalna lub plemienna agencja rządu Stanów Zjednoczonych jest uważana za rządowego pracodawcę dla programu PSLF.

          Obejmuje to pracodawców, takich jak wojsko USA, publiczne szkoły podstawowe i średnie, publiczne kolegia i uniwersytety, publiczne agencje opieki nad dziećmi i rodzinami oraz specjalne okręgi rządowe (w tym podmioty takie jak transport publiczny, woda, okręgi mostowe lub władze mieszkaniowe).

          Wykonawca rządowy nie jest uważany za pracownika rządowego.

          Służba jako wybrany członek Kongresu USA nie kwalifikuje do zatrudnienia w PSLF.

          P: Które organizacje non-profit kwalifikują się jako pracodawcy kwalifikujący się do programu PSLF?Uprawnione organizacje non-profit obejmują większość prywatnych szkół podstawowych i średnich, prywatne uczelnie i uniwersytety oraz tysiące innych organizacji. Link do przeszukiwalnej bazy danych organizacji zwolnionych z podatku IRS.

          Jeśli organizacja NFP nie jest zwolniona z podatku, musi świadczyć jedną z następujących usług publicznych:

          • Zarządzanie kryzysowe
          • Służba wojskowa: służba w imieniu sił zbrojnych Stanów Zjednoczonych lub Gwardii NarodowejBezpieczeństwo publiczneEgzekwowanie prawa: zapobieganie przestępczości, kontrola lub ograniczanie przestępczości lub egzekwowanie prawa karnegoUsługi prawne związane z interesem publicznym: usługi prawne świadczone przez organizację finansowaną w całości lub w części przez rząd federalny, stanowy, lokalny lub plemienny Stanów ZjednoczonychWczesna edukacja: obejmuje licencjonowaną lub regulowaną opiekę nad dziećmi, Head Start i przedszkole finansowane przez państwoSłużba publiczna dla osób niepełnosprawnych i starszychZdrowie publiczne: obejmuje pielęgniarki, pielęgniarki, pielęgniarki w środowisku klinicznym oraz osoby zatrudnione w pełnym wymiarze godzin w zawodach związanych z opieką zdrowotną i zawodami wspomagającymi zdrowie, zgodnie z definicją takich terminów przez Biuro Statystyki PracyUsługi bibliotek publicznychBiblioteka szkolna lub inne usługi szkolneP: Jestem zatrudniony na pełny etat w kwalifikującej się organizacji NFP, ale moje obowiązki zawodowe obejmują działalność religijną. Czy moje zatrudnienie kwalifikuje się do PSLF?To zależy od tego, jak duża część Twojej pracy jest związana z działalnością religijną. Twój pracodawca nie może uwzględnić czasu spędzonego na uczestnictwie w lekcjach religii, nabożeństwach lub jakiejkolwiek formie prozelityzmu.

            P: Jakie rodzaje prac w służbie publicznej kwalifikują mnie do umorzenia pożyczek w ramach programu PSLF?Konkretna praca, którą wykonujesz, nie ma znaczenia, o ile zatrudnia Cię kwalifikujący się pracodawca.

            Na przykład, jeśli jesteś pełnoetatowym pracownikiem publicznego systemu szkolnictwa, Twoje zatrudnienie spełnia wymagania PSLF niezależnie od zajmowanego stanowiska (nauczyciel, administrator, personel pomocniczy itp.).

            P: Jestem nauczycielem, który nie uczy w czasie wakacji. Jeśli dokonuję płatności latem, czy te płatności zaliczają się do PSLF?Płatności dokonywane latem będą się liczyły, jeśli masz umowę na co najmniej osiem miesięcy pracy i pracujesz średnio 30 godzin tygodniowo w tym okresie, a pracodawca nadal uważa, że ​​jesteś zatrudniony w pełnym wymiarze godzin letnie wakacje.

            Oczywiście płatności muszą poza tym spełniać wszystkie wymagania PSLF. W takiej sytuacji Twój pracodawca powinien podać daty przerwy letniej przy zgłaszaniu Twoich dat zatrudnienia, nawet jeśli w tym okresie faktycznie nie uczyłaś.

            P: Pracuję dla więcej niż jednego pracodawcy w tym samym okresie, ale żaden z nich nie jest zatrudniony na pełny etat. Czy moje łączne zatrudnienie będzie traktowane jako pełny etat dla PSLF?Tak, o ile łącznie Twoje godziny pracy osiągają 30 tygodniowo, a każdy pracodawca jest pracodawcą, który się kwalifikuje.

            P: Czy mogę otrzymać PSLF, jeśli mam więcej niż jednego pracodawcę w ciągu 10 lat?Tak, o ile możesz wykazać, że byłeś zatrudniony przez kwalifikującego się pracodawcę w momencie dokonywania każdej ze 120 kwalifikujących się wypłat.

            P: Jestem zatrudniony w organizacji 501 (3), ale pracuję poza Stanami Zjednoczonymi. Czy moje zatrudnienie kwalifikuje się?Tak, swoją pracę możesz wykonywać wszędzie.

            Czy masz jakieś wskazówki dotyczące umorzenia kredytu studenckiego? Daj nam znać w sekcji komentarzy.

            Uwaga redaktora – ten post został pierwotnie opublikowany w styczniu 2017 r. I został zaktualizowany pod kątem jakości i trafności.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy