Co to jest odwrócony kredyt hipoteczny i czy to dobry pomysł?

17 lutego 2021

Otrzymamy oferty od Twoich wierzycieli, które pozwolą Ci zaoszczędzić pieniądze.

Uzyskaj pierwszą niezobowiązującą ofertę od wierzyciela już za kilka dni. To zależy od Ciebie, czy chcesz to zaakceptować.

Dla wielu osób największym majątkiem, jaki posiadają, jest dom. Ale jedyny moment, w którym wartość aktywów jest faktycznie użyteczna, to sprzedaż domu lub pożyczka pod zastaw kapitału. Jednym z przykładów tego ostatniego jest odwrócona hipoteka. Pomimo swojej nazwy odwrócony kredyt hipoteczny jest w rzeczywistości pożyczką, która umożliwia właścicielom domów w wieku 62 lat i starszym zamianę kapitału własnego domu na płatności gotówkowe.

Jak działa odwrócony kredyt hipoteczny

Odwrócony kredyt hipoteczny zasadniczo pozwala Ci wykorzystać kapitał własny domu bez konieczności jego sprzedaży. Zamiast dokonywać płatności na rzecz pożyczkodawcy, pożyczkodawca przesyła Ci pieniądze. Twój dom służy jako zabezpieczenie kredytu, ale zachowujesz tytuł do domu, tak jak w przypadku zwykłego kredytu hipotecznego.

Kwota, jaką możesz pożyczyć (zwana limitem kapitału), zależy od Twojego wieku, oprocentowania pożyczki oraz wartości domu. Zazwyczaj Twój limit będzie wyższy, jeśli jesteś starszy, masz droższy dom i oprocentowanie kredytu hipotecznego jest niższe.

Oczywiście nie są to darmowe pieniądze. Nie będziesz już musiał spłacać kredytu hipotecznego, ale musisz być na bieżąco z podatkami od nieruchomości, ubezpieczeniem domu i utrzymaniem domu. Dodatkowo naliczane będą odsetki i opłaty w oparciu o kwotę pożyczki, co oznacza, że ​​saldo pożyczki będzie rosło. Jeśli nadal jesteś winien pieniądze na tradycyjnym kredycie hipotecznym, musisz najpierw je spłacić. Możesz spłacić go innymi funduszami lub wykorzystać pieniądze z odwróconego kredytu hipotecznego, aby go spłacić, ale to obniży kwotę, którą musisz wydać na cokolwiek innego.

Pełna kwota pożyczki staje się wymagalna, jeśli sprzedasz dom, umrzesz lub przeprowadzisz się na stałe. Zgodnie z prawem, pożyczka nie może być większa niż wartość twojego domu, co oznacza, że ​​nawet jeśli twój dom zostanie sprzedany za mniej niż saldo twojej pożyczki, ty lub twoi spadkobiercy musicie spłacić tylko pożyczoną kwotę.

Rodzaje płatności

Jeśli masz pozwolenie na odwrócony kredyt hipoteczny, możesz wybrać jeden z trzech głównych rodzajów płatności:

Linia kredytowa (oprocentowanie regulowane). Kredytobiorca uzyskuje dostęp do linii kredytowej, z której może korzystać. Plusem jest to, że właściciel domu płaci odsetki tylko od kwoty, którą pobiera z linii, a nie od całkowitej dostępnej kwoty.

Miesięczna wypłata (zmienne oprocentowanie). Każdego miesiąca otrzymujesz określoną kwotę pieniędzy na okres (stała liczba miesięcznych rat przez określoną liczbę lat) lub na czas trwania (stałe miesięczne spłaty, które trwają tak długo, jak długo utrzymujesz odwrócony kredyt hipoteczny).

Ryczałt (stała stopa procentowa). Pieniądze otrzymasz z góry, gdy pożyczka zostanie zamknięta. Będziesz także musiał zapłacić odsetki i opłaty na podstawie całkowitej kwoty, a nie tylko kwoty pożyczki do tej pory.

W niektórych przypadkach można również połączyć więcej niż jeden rodzaj metody. Pieniądze mogą zostać wykorzystane na prawie wszystko, w tym na uzupełnienie dochodów, naprawę domu lub spłatę innych długów lub rachunków.

Kto kwalifikuje się do odwróconego kredytu hipotecznego?

Chociaż istnieje kilka rodzajów odwróconych kredytów hipotecznych, najpowszechniejsze są kredyty hipoteczne typu Home Equity Conversion Mortgages (HECM), które są ubezpieczane przez Federal Housing Authority. Aby się kwalifikować, musisz:

  • Wiek 62 lat lub starszy
  • Posiadaj nieruchomość bezpośrednio lub posiadaj niewielkie saldo kredytu hipotecznego (w większości przypadków będziesz potrzebować co najmniej 50% kapitału w swoim domu)Mieszkaj w nieruchomości jako głównym miejscu zamieszkaniaNie zalegaj z jakimkolwiek długiem federalnymWeź udział w sesji informacyjnej dla konsumentów prowadzonej przez zatwierdzonego doradcę HECMW przeciwieństwie do pożyczki pod zastaw domu lub linii kredytowej pod zastaw domu (HELOC), nie potrzebujesz dobrego kredytu ani wysokiego dochodu, aby kwalifikować się do odwróconej hipoteki.

    Czy odwrócony kredyt hipoteczny ma sens?

    W większości przypadków odwrócony kredyt hipoteczny jest najlepszy dla osób, które nie są już winne pieniędzy w domu lub niewiele są winne (ponieważ najpierw będziesz odpowiedzialny za spłatę tej kwoty). Jeśli planujesz mieszkać w domu tylko przez kilka lat, możesz również rozważyć inne opcje, takie jak pożyczka pod zastaw domu, ze względu na koszt odwróconej hipoteki. Na przykład, musisz zapłacić z góry koszty zamknięcia odwróconego kredytu hipotecznego, które mogą wynosić nawet 5% kwoty pożyczki.

    I odwrotnie, jeśli myślisz, że będziesz mieszkać w domu przez bardzo długi czas, odwrócony kredyt hipoteczny może nie być dobrym pomysłem ze względu na wzrost salda pożyczki. Możesz również skończyć z przeżywaniem wpływów zapewnianych przez odwrócony kredyt hipoteczny.

    „Dla ludzi, którzy chcą pozostać w swoich domach, jest to godne. Ale żeby odwrócona hipoteka miała sens, matematyka musi się otrząsnąć – mówi Michael Bovee, współzałożyciel Resolve i ekspert ds. Redukcji zadłużenia. „W grę wchodzi oczekiwana długość życia i to, czy chcesz zostawić swój dom swoim spadkobiercom.

    Posiadanie odwróconej hipoteki może utrudnić spadkobiercom utrzymanie domu, chyba że stać ich na spłatę odwróconego kredytu hipotecznego bez sprzedaży domu.

    Jeśli jesteś starszym właścicielem domu, odwrócona hipoteka może być przydatnym sposobem na zwiększenie dochodów lub zajęcie się projektem, ale aby miało to sens, musisz pomyśleć o tym, jak długo chcesz pozostać w domu, czy chcesz zatrzymać swój dom w rodzinie i czy inne rodzaje pożyczek będą dla Ciebie lepsze.

    Jak Resolve może pomóc

    Jeśli masz do czynienia z długami i nie wiesz, co zrobić, jesteśmy tutaj, aby Ci pomóc. Zostań członkiem Resolve, a skontaktujemy się z Twoimi wierzycielami, aby uzyskać najlepsze oferty dla Twojej sytuacji finansowej. Nasi eksperci od zadłużenia odpowiedzą na Twoje pytania i poprowadzą Cię po drodze. Nasza platforma oferuje zaawansowane narzędzia do budżetowania, analizy zdolności kredytowej i nie tylko. Dołącz dziś.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy