Co się dzieje z Twoim kredytem hipotecznym, gdy umierasz?

Category: Każdym Razem
17 lutego 2021

Zdjęcie za pośrednictwem iStock

Kredyty hipoteczne nieodłącznie dotyczą śmierci. Słowo „hipoteka pochodzi ze starofrancuskiego i oznacza „zastaw śmierci, co oznacza, że ​​pożyczka wygasa po spłacie w całości; jeśli nie jest opłacony, nieruchomość zostaje zabrana i „martwa dla właściciela.

Ale co, jeśli twoja przysięga śmierci przeżyje cię? Kto spłaci twój kredyt hipoteczny, gdy umrzesz?

Twój pożyczkodawca może przejąć Twój dom, jeśli nie będzie nadal otrzymywał regularnych płatności po Twojej śmierci, mówi Sara Hire, prawniczka z San Jose, która specjalizuje się w planowaniu nieruchomości. Aby temu zapobiec, powinieneś sporządzić plan, który zamiast tego przekazałby Twój dom Twoim spadkobiercom. W zależności od okoliczności może to oznaczać posiadanie współkredytobiorcy lub wykupienie ubezpieczenia, które pomoże komuś w ponoszeniu płatności po Twojej nieobecności. Zdecydowanie powinno obejmować wyraźne i prawnie wiążące życzenia z wolą lub zaufaniem.

Kto jest odpowiedzialny za spłaty kredytu hipotecznego po Twojej śmierci?

Jeśli ty i twój małżonek wzięliście razem kredyt hipoteczny, ten współkredytobiorca byłby odpowiedzialny za przejęcie płatności i byłby prawnym właścicielem, który mógłby swobodnie mieszkać w domu, refinansować kredyt lub go sprzedać. Jeśli nie ma kredytu – na przykład z powodu problemów kredytowych – porozmawiaj z prawnikiem o prawach współmałżonka; prawa dziedziczenia różnią się w zależności od stanu.

Jeśli nie masz współkredytobiorcy, ale masz współpożyczkobiorcę, ta osoba musiałaby się zgłosić. Rzecznik Wells Fargo, Tom Goyda, mówi, że mądrze jest, aby każdy, kto przejmuje obowiązki płatnicze, powiadamiał pożyczkodawcę, zamiast po prostu wysyłać czeki. Może to zapobiec nieporozumieniom i umożliwić spadkobiercom ocenę wszystkich opcji płatności.

Od 2014 r. Przepisy Biura Ochrony Finansów Konsumentów ułatwiają każdemu, kto dziedziczy dom, zaciągnięcie kredytu hipotecznego i kwalifikowanie się do dokonywania płatności. Prawo federalne zabrania również pożyczkodawcom żądania pełnej spłaty pożyczki za każdym razem, gdy kredyt hipoteczny zostanie przeniesiony na kogoś innego. (Pamiętaj, że jeśli masz również pożyczkę pod zastaw domu, pożyczkodawcy mogą wymagać pełnej spłaty).

W przypadku braku współmałżonka lub współsygnatariusza należy wyznaczyć beneficjenta. Po przejściu tytułu własności na tę osobę może ona refinansować pożyczkę, jeśli chce zatrzymać nieruchomość.

Rozważ dodanie ubezpieczenia

Jeśli osoba, z którą wychodzisz z domu, miałaby trudności z dokonywaniem płatności bez Ciebie, możesz kupić ubezpieczenie, aby pomóc jej w pokryciu tego kosztu. Hire mówi, że polisa na życie jest często zalecana, jeśli masz dzieci na utrzymaniu lub jeśli Twoi beneficjenci nie mają dużo pieniędzy.

Jedną z opcji byłoby ubezpieczenie na życie hipoteczne, znane również jako ubezpieczenie hipoteczne lub MPI. Gdybyś umarł, pożyczkodawca otrzymałby czek na spłatę tego, co pozostało na hipotece. Wadą jest to, że wartość polisy spada z każdym rokiem, ponieważ spłaci tylko to, co nadal jesteś winien z tytułu pożyczki. A pieniądze trafiają bezpośrednio do pożyczkodawcy, a nie do twoich spadkobierców.

Dla większości ludzi Hire zaleca ubezpieczenie na życie jako lepszą opcję. Wartość polisy pozostaje taka sama bez względu na to, co jest należne z tytułu kredytu hipotecznego. Wypłata trafia bezpośrednio do beneficjentów, co zapewnia większą elastyczność. Mogą go użyć do spłaty kredytu hipotecznego, jeśli jest to dla nich najlepsze, lub mogą przeznaczyć pieniądze z ubezpieczenia na inne potrzeby.

Prześlij swoje życzenia na piśmie

Niedawna śmierć muzyka Prince’a pokazuje, jak ważne jest zrobienie takiego planu. Wygląda na to, że nie zostawił testamentu ani trustu, a teraz wielu krewnych zgłasza roszczenia do jego majątku, zmuszając sądy do zaangażowania się, co prawdopodobnie będzie długim i kosztownym procesem.

– Kiedy jesteś właścicielem nieruchomości, sporządzenie testamentu lub utworzenie trustu jest prawdopodobnie najlepszym sposobem na ułatwienie życia swoim bliskim – mówi adwokat z Sacramento John Palley.

Większość ludzi uzna, że ​​testament jest tańszy i zapewnia wystarczającą ochronę. Ale dla innych – szczególnie tych, którzy mają majątek o wysokiej wartości netto lub mieszkają w stanach z wysokimi opłatami spadkowymi – zaufanie jest warte dodatkowych kosztów i wysiłku. Upewnij się, że osoby, które musiałyby spełnić Twoje życzenia, wiedziałyby, jak znaleźć kredyt hipoteczny i inną dokumentację, gdybyś już nie był w pobliżu.

Testament lub trust powinien gwarantować, że Twój dom zostanie jak najszybciej przekazany Twoim spadkobiercom. Bez niego państwo przejmie kontrolę i wyznaczy dla Ciebie spadkobierców lub bank może wykluczyć.

Ponadto, dopóki nie zostali wyznaczeni jako beneficjenci, Twoi krewni nie byliby odpowiedzialni za przejęcie spłaty kredytu hipotecznego, nawet jeśli mieszkali w domu w momencie Twojej śmierci.

Może Ci się spodobać:

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy